Ratele românilor ar trebui să scadă măcar temporar. CEC Bank face chiar o „ofertă promoțională”
Decizia privind aplicarea unui indice de referință în locul ROBOR a stârnit vii discuții în societatea românească. În timp ce oficialii guvernamentali susțin că IRCC va aduce o scădere sesizabilă a ratelor, Iancu Guda, preşedintele Asociaţiei Analiştilor Financiar-Bancari din România (AAFBR) avertizează că, peste un an sau doi, IRCC va fi comparabil cu ROBOR. În acest timp, CEC Bank a lansat o campanie promoţională la creditele de refinanţare.
Iancu Guda, preşedintele Asociaţiei Analiştilor Financiar-Bancari din România (AAFBR), consideră că ratele românilor ar putea scădea cu 5% – 10% în perioada mai-iunie prin aplicarea Indicelui de referinţă pentru creditele consumatorilor (IRCC) şi cu 2 – 3% din iulie, dar peste un an sau doi IRCC va fi comparabil cu ROBOR.
„În baza calculelor pentru trimestru IV (din 2018, n.r.), indicele IRCC este 2,36%, perioadă în care ROBOR la trei luni era 3,2%, ceea ce înseamnă că ratele românilor pentru trimestru II din acest an, dar aprilie s-a dus deja, deci doar pentru lunile mai şi iunie, ratele românilor o să scadă cu 5-10%. Depinde când ai luat creditul. Dacă creditul este luat recent şi în rata lunară plăteşte mai mult componenta de dobândă atunci o să scadă până la 10%. Altfel se va duce către 5% contracţia, dar mă refer doar pentru lunile mai şi iunie pentru că, spre exemplu, în trimestrul III, începând cu iulie, august, septembrie, indicele IRCC pentru trimestrul I este de 2,63%, deci ratele scad cu 2-3%. În niciun caz nu vorbim despre scăderi la nivelul guvernanţilor, «la jumătate», scăderi care sunt imposibile din punct de vedere tehnic sau economic şi dimpotrivă vom avea trimestre când IRCC va fi peste ROBOR. De aceea eu cred că pe un orizont de 1- 2 ani, pe medie IRCC va fi comparabil cu ROBOR-ul”, a declarat Iancu Guda.
În ceea ce priveşte tipurile de credite la care se va aplica noul indice, el a menţionat că ar fi riscantă introducerea programului Prima Casă sub acest indice ca urmare a volatilităţii lui comparativ cu cea a ROBOR-ului. „Lăsând deoparte declaraţiile guvernanţilor actuali şi în baza legislaţiei actuale, noul indice IRCC se aplică doar creditelor noi contractate şi celor refinanţate. Programul Prima Casă este reglementat de o lege specială pentru că este un proiect special având în vedere că atrage obligaţii şi garanţii din partea statului care au ajuns chiar la un nivel record. Vorbim de aproape 40 de miliarde de lei totalul creditelor Prima Casă acordate începând cu iulie 2009 de când a intrat programul în vigoare până în prezent. Vă imaginaţi că, dacă ar intra în default-uri aceste credite, practic băncile ar executa garanţiile de la stat şi ar intra în datorie publică. Vorbim de un program care a antamat obligaţii enorme ale statului şi un asemenea produs de finanţare nu poate fi schimbat peste noapte printr-o ordonanţă de urgenţă sau prin nişte declaraţii în condiţiile în care noul indice este foarte volatil şi poate duce la explozia restanţelor neperformante în momentul în care economia este lovită de recesiune”, a explicat Iancu Guda.
Analistul a subliniat, de asemenea, că o declaraţie verbală a guvernanţilor nu este suficientă să ducă programul Prima Casă sub spectrul ordonanţei care impune noul indice IRCC. Aşteptăm modificări legislative care să schimbe legea specială ce reglementează Prima Casă astfel încât să se aplice şi programului Prima Casă.
„Cea mai importantă îngrijorare pe care o am cu privire la noul indice este creşterea foarte accelerată în perioada de recesiune pentru că atunci când economia este lovită de recesiune lichiditatea disponibilă din piaţă scade masiv, investitorii internaţionali, multinaţionalele, băncile îşi retrag capitalul din ţările emergente, cum este şi România, iar statul are nevoie de bani pentru a-şi finanţa deficitul fiscal în creştere. Toate aceste dinamici duc la scăderea masivă a lichidităţii disponibile în piaţă, situaţie în care IRCC creşte semnificativ pentru că depinde de lichiditatea de moment din piaţă”, a mai declarat Iancu Guda.
CEC Bank demarează o campanie promoţională
Deloc surprinzător, după declarațiile oficialilor guvernamentali privind avantajele introducerii IRCC, CEC Bank a anunțat introducerea noului indice de referinţă în oferta de creditare. Totodată, banca a anunțat că lansează în perioada 10 mai – 31 iulie o campanie promoţională la creditele de refinanţare.
„Ca urmare a intrării în vigoare, în data de 2 mai 2019, a prevederilor OUG nr. 19/2019 pentru modificarea şi completarea unor acte normative, CEC Bank a actualizat oferta de creditare prin introducerea noului indice IRCC (indice de referinţă pentru creditele consumatorilor) în modul de calcul al dobânzilor aferente creditelor supuse prevederilor OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Banca menţine neschimbată marja fixă aplicată creditelor cu dobândă variabilă, transferând către clienţi avantajul reducerii valorii indicelui de referinţă”, anunță oficialii CEC.
De asemenea, în perioada 10 mai – 31 iulie 2019, CEC Bank desfăşoară o campanie promoţională aferentă creditului de refinanţare credite de consum, în cadrul căreia clienţii persoane fizice pot accesa credite cu o marjă de dobândă redusă cu 0,5 puncte procentuale faţă de valoarea standard. Astfel, clienţii persoane fizice beneficiază în cadrul campaniei o dobândă compusă din IRCC (în prezent, 2,36%) + marja fixă de 5 p.p. în cazul în care creditul se achiziţionează la pachet cu credit prin card, respectiv IRCC + 6 p.p., fără achiziţionarea unui credit prin card. Durata de creditare este de maximum 5 ani iar valoarea de creditare este extinsă la 90.000 lei. Perioada de graţie este de până la 12 luni. Banca nu percepe comision de analiză a dosarului şi există posibilitatea de refinanţare a creditelor în lei sau în alte valute. Pentru determinarea venitului net se pot lua în calcul toate veniturile certe, cu caracter de permanenţă pe toată perioada de creditare ale familiei; posibilitatea utilizării serviciilor Internet Banking CEConline şi CEC Bank Mobile Banking pentru vizualizarea situaţiei creditului (soldul creditului, data scadenţei, valoarea ratei scadente), dar şi pentru operaţiuni curente (plăţi, depozite etc.).
„Prin lansarea acestei campanii promoţionale, CEC Bank continuă politica de susţinere a clienţilor persoane fizice şi de stimulare a creditării pe acest segment. Banca vine în întâmpinarea consumatorilor cu un produs de creditare acordat în condiţii avantajoase, utilizând noul indice de referinţă pentru creditele consumatorilor. Astfel, clienţii noştri îşi pot optimiza cheltuielile, având posibilitatea refinanţării integrale a creditelor aflate în derulare, precum şi posibilitatea suplimentării sumei acordate”, a declarat Laurenţiu Mitrache, director general – preşedinte al Comitetului de Direcţie al CEC Bank.
Banca oferă şi următoarele exemple de calcul: DAE 9,44%, calculată în ipoteza unui credit de refinanţare credit de consum în valoare de 24.500 lei cu rambursare în 54 de luni, cu o dobândă de 7,36%, variabilă pe întreaga durată de creditare, calculată în funcţie de IRCC + marjă fixă de 5,00 p.p în cazul în care creditul se achiziţionează la pachet cu credit prin card, comision lunar de administrare în sumă fixă de 20 lei şi comision de analiză dosar de 0 lei. Rata lunară va fi de 554,36 lei, iar valoarea totală plătibilă de 29.934,98 lei.
DAE 10,51%, calculată în ipoteza unui credit de refinanţare credit de consum în valoare de 24.500 lei cu rambursare în 54 de luni, cu o dobândă de 8,36%, variabilă pe întreaga durată de creditare, calculată în funcţie de IRCC + marjă fixă de 6,00 p.p. (fără achiziţionarea unui credit prin card), comision lunar de administrare în sumă fixă de 20 lei şi comision de analiza dosar de 0 lei. Rata lunară va fi de 565,95 lei, iar valoarea totală plătibilă de 30.560,82 lei.
IRCC, aplicat și programelor guvernamentale
Pe 2 mai, Ministerul Finanţelor a anunţat că regula includerii în formula de calcul a ratei de dobândă a indicelui de referinţă calculat trimestrial exclusiv pe baza tranzacţiilor interbancare se aplică şi programelor guvernamentale cu garanţia statului, respectiv „Prima casă”, „Prima Maşină” şi „Investeşte în tine”.
„Astfel, pentru creditele acordate în monedă naţională rata de dobândă va fi compusă din indicele de referinţă calculat trimestrial exclusiv pe baza tranzacţiilor interbancare, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului. Indicele de referinţă pentru credite acordate în lei cu dobândă variabilă se publică în fiecare zi lucrătoare pe site-ul Băncii Naţionale a României şi reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacţiilor de pe piaţa interbancară. Indicele de referinţă se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituţie de credit pentru trimestrul următor. Noul indice de referinţă se aplică atât creditelor noi acordate, la refinanţarea creditelor aflate în derulare cât şi contractelor aflate în derulare cu acordul părţilor formalizat prin act adiţional la contractul de credit”, a precizat Ministerul Finanţelor la momentul respectiv.
Banca Naţională a României a publicat, în data de 2 mai, indicele de referinţă trimestrial pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC), reglementat prin art.II şi III din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 19/2019, acesta fiind de 2,36% pe an. Indicele a fost calculat ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacţiilor interbancare din trimestrul IV 2018.